L'emprestimo con garanzia rappresenta una delle modalità di credito come meno tasse di giuria disponibili nel sistema finanziario brasiliano.
Nel vincere un bene al contratto, seja um imóvel, un veículo o cotas of FGTS, il tomador oferece respaldo patrimoniale per l'operazione, o che riduce significativamente il rischio per l'istituzione finanziaria e, di conseguenza, il custode del credito per il cliente.
Considerando i vantaggi delle condizioni, il processo richiede criteri di pianificazione. Consultare il saldo disponibile con precisione, comprendere i limiti di ciascuna modalità e sfruttare la reale capacità di pagamento sono passaggi indispensabili prima di avanzare per qualsiasi contratto.
Quello che è l'impegno con Garantia e Quais Modalidades Existem
No Brasile, le principali modalità di credito con garanzia reale sono:
- Equità domestica (garanzia di immobile): permite liberar entre 50% e 60% do valor avaliado do imóvel, com prazos que chegam a 240 meses e taxas a partir de 1,09% ao mês, conforme dados do Banco Central do Brasil (BCB).
- Veicolo CGI (garanzia del veicolo): o l'auto perde un pacco di credito in caso di inadempienza; i prezzi sono stati acquistati per 60 mesi e le tasse sono superiori all'equità domestica, nel giro di 1,5% a 2,2% al mese.
- Credito con garanzia del FGTS (Saque-Aniversário): la modalità regolamentata dal Ministero del lavoro e della prevenzione consente di anticipare i pacchi futuri del Fondo di garanzia con tasse che variano tra 1.29% e 1.99% ao mês dependendo dall'istituto.
- CDB o investimento come garanzia: l'operazione è disponibile su alcuni corrieri e banche digitali in quanto il cliente utilizza un'applicazione finanziaria per rendere fisso il prestito come garanzia collaterale per ottenere credito a cliente ridotto.
Ogni modalità possiede limiti di eleggibilità, limiti di valore e vantaggi massimi. La scelta tra loro dipende direttamente dal ben disponibile per offrire la garanzia e il volume di credito necessario.
Come consulente o Saldo disponibile in ogni modalità
Al momento della consultazione del saldo, o seja, o quanto è possibile contrattare, varia conforme o tipo di garanzia. Il procedimento corretto coinvolge piattaforme ufficiali e documentazione specifica.
Per l'empréstimo com garantia de imóvel (equità domestica): Il primo passo è ottenere una valutazione aggiornata dell'immobile. Banconi come Caixa Econômica Federal, Italia, Bradesco e diverse fintech specializzate disponibili simulatori nei loro portali, quando è possibile inserire il CEP, la tipologia dell'immobile e il valore approssimativo del mercato per ottenere una stima del credito disponibile.
Il valore finanziario è soggetto a LTV (Loan-to-Value), che in Brasile non è un costume da 50% a 60% per imóveis residenciais quitados.
Per il credito con garanzia FGTS: Il saldo del Fondo di Garanzia può essere consultato direttamente dall'applicazione FGTS, disponibile gratuitamente per Android e iOS, accessibile tramite CPF e senza.
All'interno dell'applicazione, la funzionalità “Saque-Aniversário” mostra una previsione dei valori disponibili per anticipare ogni anno e quali istituti finanziari sono abilitati a operare in questa modalità.
Secondo i dati della Caixa Econômica Federal, più di 34 milioni di lavoratori hanno scelto la modalità Saque-Aniversário dalla sua nascita nel 2020, o quello che dimostra il volume di credito rilevante ottenuto per questa linea.
Para garantia de veículo: L'approvazione del bem è stata realizzata sulla base della tabella FIPE, consultabile su fipe.org.br. Inserendo l'anno, il modello e il produttore, il sistema mostra il valore di riferimento del veicolo. A partire da questo valore, l'istituto finanziario applica la propria percentuale di LTV per determinare il limite di credito disponibile.
Per la garanzia degli investimenti (CDB o LCI): Il saldo disponibile per il credito equivale, in generale, a 80% e 90% dal valore applicato. La consultazione avviene direttamente sulla piattaforma di correzione o banca dove l'investimento è custodito.
Verifica della storia del credito prima del contratto
Prima di comunicare qualsiasi richiesta formale di prestito con garanzia, è consigliabile verificare lo storico del credito presso gli uffici di informazione.
O Serasa Crédito eo SPC Brasil oferecem relatórios gratuitos, mentre il Registrato, plataforma do Banco Central, permette di visualizzare tutte le operazioni di credito attive in nome del CPF, inclusi finanziamenti, prestiti e limiti di controllo speciali.
La registrazione è avvenuta tramite gov.br, con il login tramite CPF e la convalida tramite biometria facciale o seno. Il servizio è gratuito e fornisce informazioni consolidate da tutti gli istituti finanziari del paese regolamentati da BCB.
Un punto rilevante: l'inadempienza nelle operazioni precedenti non impedisce necessariamente la contrazione del prestito con garanzia reale, quindi l'esistenza di una buona riduzione del rischio di credito.
Tuttavia, le situazioni di pena giudiziaria o di alienazione fiduciaria vigenti su o bem a ser oferecido come garanzia possono inviare l'operazione.
Como Calcular a Capacidade de Pagamento
Il piano di un prestito con garanzia richiede un obiettivo di analisi della capacità di pagamento mensile.
Gli istituti finanziari applicano generalmente il criterio di compromissione del rendimento, che limita il valore della parcella fino a 30% da rendita mensile comprovata dal richiedente.
Per calcolare il valore della parcella di un prestito con garanzia dell'imóvel di R$ 200.000,00 a farsi pagare in 120 mesi al tasso di 1,09% ao mese, il risultato del Sistema di Ammortamento Costante (SAC) indica le parcelle iniziali nel torno di R$ 3.847,00, con riduzione progressiva nel lungo periodo. Pelo sistema Price (pacchi fissi), il valore mensile è prossimo a R$ 2.943,00.
I simulatori sono disponibili sul portale del Banco Central, principalmente un calcolatore di città, accessibile su bcb.gov.br, che consente di replicare questi calcoli con tasse personalizzate, in modo da facilitare il confronto tra proposte di diversi istituti.
Documentazione necessaria per richiedere il credito con garanzia
Il processo di contrattazione di prestito con garanzia reale coinvolge passaggi burocratici più estesi di un credito personale convenzionale.
I documenti richiesti variano in conformità alla modalità, ma in generale includono:
- Documento di identificazione ufficiale con foto (RG o CNH)
- CPF regolare unito alla ricevuta federale
- Comprovante de renda dos últimos três meses (contracheques, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda)
- Comprovante de endereço atualizado
- Documentazione del bene offerto in garanzia (scrittura dell'immobile registrato nella cartuccia, CRLV del veicolo o estratto aggiornato da FGTS)
- Certificato di matricola aggiornata dell'immobile, nel caso di equità domestica
Il processo di registrazione dell'alienazione fiduciaria in caso di immobile, etapa obrigatória per formalizzare la garanzia, coinvolgere i custodi cartoriais che variano in accordo con lo stato.
Nei media, questi clienti rappresentano da 1,5% a 3% il valore del credito e devono essere considerati nel piano finanziario dell'operazione.
O Que Avaliar Antes de Assinar o Contrato
Il Custo Efetivo Total (CET) è l'indicatore più rilevante per confrontare proposte di prestito con garanzia. A differenza della taxa de juros nominal, il CET incorpora tutti gli impegni dell'operazione: garanzie obbligatorie, tariffe amministrative, custode dell'avaliação do bem e spese cartoriais.
La legislazione brasiliana obbliga gli istituti finanziari a informare il CET su tutti i contratti di credito, in conformità alla determinazione del Conselho Monetário Nacional (CMN). La percentuale deve essere confermata in forma definitiva nella proposta commerciale e non in un contratto definitivo.
I contratti di garanzia per l'immobile, in particolare, includono una clausola di sicurezza abitativa che cobre morte, invalida permanentemente e danni fisici all'immobile. Esse seguro è obbligato dalla norma, ma il tuo cliente può essere paragonato tra diversi garanti, il che rappresenta una possibilità di riduzione del CET totale.
A verificação das condições contratuais, a comparação do CET entre ao menos três instituições ea leitura integral do contrato antes da assinatura são procedimentis básicos que protegem o tomador de crédito de encargos não previstos e de cláusulas onerosas ao longo do prazo da operação.
