Ce scénario est le plus commun qui soit. Les données de la Fédération Nationale de Prévoyance Privée et Vie (FenaPrevi) indiquent que le segment de la vie individuelle avec l'accumulation de mouvements de plusieurs dollars de revenus par année au Brésil, et une grosse partie pertinente de ce volume correspond aux ressources qui restent en permanence dans tout mouvement sécurisé.
Il a pour fonction de consulter ce type de produit et tous les canaux sont disponibles pour vérifier l'existence des valeurs accumulées, c'est-à-dire une information d'intérêt directe pour les consommateurs, les éleveurs et les professionnels qui sont en contact avec le plan financier et successeur.
Ce qui caractérise la sécurité de la vie avec la couverture de la porte d'entrée
La sécurité de la vie avec le rachat — également la sécurité de la vie avec l'accumulation ou la sécurité de la vie avec le rachat — est un produit qui combine la protection de la sécurité avec la formation de la réserve financière. Différemment de la sécurité de la vie traditionnelle, qui encerra le vinyle contractuel lors du transfert de valeurs au cas où le sinistre ne se produirait pas au cours de la vie, le modèle de rachat permet de récupérer une partie sécurisée ou la totalité des primes sur des conditions déterminées.
La réserve accumulée dans ce type d'application est corrigée par les indices définis dans le contrat, comme l'IGP-M, l'IPCA ou les taxes minimales garanties, et la rentabilité peut varier en fonction des modalités d'évaluation. Sur certains produits, ils ont également la possibilité de réaliser des réparations partielles pendant toute la durée de la surveillance, mais il est nécessaire d'annuler l'apostolat.
La Superintendência de Seguros Privados (Susep), autarquia fédéral vinculada au Ministério da Fazenda responsable de la réglementation et de la fiscalisation du marché de la sécurité brésilienne, a établi des règles pour ce type de produit pour les meio de circulares et les résolutions que les seguradoras sont obligées de suivre.
Comment identifier une apólice possédant une valeur accumulée
La première étape de la découverte a un argent accumulé dans la sécurité de la vie en ce qui concerne la réponse, c'est-à-dire la localisation de l'application vigente ou des documents de contrat. Le numéro de l'application est l'identifiant principal du produit conjointement à la sécurité et au système de contrôle de la Susep.
Dans les cas où l'accès aux documents physiques ou numériques n'est pas sécurisé par l'apólice, il est possible de consulter des extrats bancaires pour identifier les débits du contenu actuel ou des décomptes dans la feuille de paiement confirmée sur le produit. Les nombreuses sécurités de vie avec le rachat sont signées par des entrepreneurs, des entrepreneurs, des financiers immobiliers ou des associations de classe, ou ce qui rend difficile l'identification immédiate du titulaire.
La Susep dispose du système d'enregistrement Susep, une plate-forme numérique qui permet au consommateur de vérifier les applications enregistrées dans son nom à partir du CPF. L'accès est fait sur le portail officiel de l'autarquie sur susep.gov.br. En outre, les informations cadastrales de l'apólice, le système de données sur la sécurité des responsabilités, le type de couverture et la situation contractuelle du produit.
Une autre alternative est le canal Consumidor.gov.br, plate-forme du gouvernement fédéral qui reçoit les demandes des consommateurs et des intermédiaires ou des contacts avec les entreprises réglementées, y compris les sécurités. En cas de difficultés d'accès aux informations liées à la sécurité, ce canal représente une sollicitation formelle.
Canais et procédures pour consulter la valeur accumulée
Après avoir identifié l'existence d'une apólice avec couverture de rachat, la sécurité doit avoir accès aux canaux de sécurité responsables pour obtenir des informations sur le solde accumulé. Les principales procédures disponibles sont les suivantes :
- L'accès au portail ou à l'application de sécurité pour la connexion confirmée au CPF ou au numéro d'application, vous permet de visualiser l'extrait de réserve, l'historique des prix et la valeur actualisée disponible pour la récupération.
- Contactez directement la centrale d'assistance au client de la sécurité, en présence des agences ou par téléphone, en présentant le CPF, le numéro de l'apólice et le document d'identité.
- Sollicitation formelle par écrit auprès de la sécurité, avec les modalités légales de réponse définies par la réglementation du Susep et par le Code de la Défense du Consommateur.
- Consultez le corretor de seguros qui intermédiaire avec le contrat, lorsque l'apólice a été demandé par ce canal.
Dans tous les cas, la sécurité est obligée de forcer à la sécurité, à tout moment, des informations claires sur la valeur de la réserve accumulée, ainsi que les conditions de retrait et les éventuels chargements ou chargements appliqués.
Portabilité, tributaires et possibilités de paiement ou de retrait
Le rétablissement de la sécurité de la vie avec l'accumulation n'est pas lié aux implications financières et tributaires. La Receita Federal classifica les valeurs reçues au titre de remboursement comme rendu, soumises au tribut de l'impôt de rendu à la source, avec les quotes-parts qui varient selon le régime de tribut appliqué au moment du contrat — progressif ou régressif.
Aucun régime régressif, en ce qui concerne le temps de permanence de l'application, moins la part appliquée au sujet de la résiliation, a demandé le 10% pour les applications du plus grand nombre de ces années. Dans aucun régime progressiste, le tribut qui suit le tableau de l'IRPF peut atteindre une part maximale de 27,5% en fonction de la valeur et de la situation du bénéficiaire.
La portabilité est un autre recours réglementé par Susep sur simple attention. La sécurité peut transférer la réserve accumulée d'une sécurité de vie avec retrait pour un autre produit de même nature, dans une sécurité différente, selon la nécessité de liquider la position et sans incidence d'impôt au moment du transfert. C'est un mécanisme qui préserve l'histoire de la permanence pour fin de tribut régressif.
Dans les cas de fraude à la sécurité sans que le retrait soit réalisé, les bénéficiaires indiqués dans l'application sont directement liés à la valeur accumulée, mais au capital garanti préalablement contracté. Le Susep et l'Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) mettent en place des systèmes de contrôle qui permettent aux familles d'identifier les applications au nom du faux à partir d'une sollicitation formelle avec présentation d'un certificat d'usage.
Valeurs non récupérées : dimensions du problème au Brésil
L'existence de réserves liées à la sécurité de la vie et au rétablissement est un phénomène qui permet d'économiser du développement et de la consolidation. Au Brésil, l'autorité d'un cadastre unifié et d'un réseau d'applications vigentes contribue à ce que les contrats soient permanents pendant des années sans aucune interaction de sécurité.
Les estimations de l'ensemble indiquent que la partie des garanties qui peuvent s'adresser à la couverture de rachat n'est pas vérifiée ou le solde accumulé depuis le contrat. Entre les fabricants qui expliquent leur comportement, c'est :
- Les contrats d'entreprise existent depuis des décennies, lorsque la culture d'accompagnement financier des produits de sécurité était moins financée.
- Apólices contratadas por empregadores em benefício de funcionários, qui deixaram de trabalhar na empresa e perderam o contacto com o produto.
- Modification de l'acte et de l'actualisation du cadastre avec sécurité, ce qui entraîne des communications non reçues.
- Il y a un manque de connaissance sur la différence entre la sécurité de la vie traditionnelle et la sécurité de la vie avec resgate, ou cela laisse présumer que n'a pas de valeur pour récupérer.
Nous vous recommandons d'appliquer nos dernières années les mécanismes de transparence du jeu, y compris les obligations de présentation des comptes périodiques à la sécurité de l'implantation des canaux numériques de consultation. Le mouvement est aligné sur les directives internationales de protection du consommateur de produits financiers complexes.
O que fazer ao identifierar a apólice com saldo
Une fois que vous avez confirmé l'existence d'une réserve accumulée, l'offre d'alternatives réglementées pour le contrat ou le recours est garantie : prendre l'engagement actif avec la continuité de la couverture et de l'accumulation, solliciter le rachat total avec l'engagement du contrat, réaliser des retraits partiels conformes aux conditions prévues pour l'enregistrement ou le transfert. ou un saldo pour notre apólice por portabilidade.
Chaque décision produit des effets tributaires, de sécurité et financiers distincts. Le contrat d'un professionnel habilité — comme un correcteur de sécurité certifié par Susep ou un plan financier — peut contribuer à ce que la décision soit prise sur la base d'une analyse complète du contexte de la sécurité, même si les valeurs accumulées au cours des années se sont dissipées de manière précipitée.
Une consultation régulière sur l'extrait de réserve de sécurité de vie avec accumulation est une pratique recommandée pour tout titulaire d'apólice de ce type, indépendamment de la valeur déployée.
